環(huán)境污染責(zé)任保險是一種以被保險人因環(huán)境污染而應(yīng)承擔(dān)的環(huán)境侵權(quán)損害賠償或治理責(zé)任為標(biāo)的的責(zé)任保險。其保險金主要用于支付被保險人因環(huán)境污染造成的損害賠償責(zé)任，個別的還包括了環(huán)境污染的清理費用。簡言之，環(huán)境污染責(zé)任保險，是現(xiàn)代企業(yè)通過建立保險資金池以達(dá)到分散環(huán)境污染賠償風(fēng)險的效果。同時，由于環(huán)境污染責(zé)任保險對于受害者的賠償提供了保障，有利于環(huán)境污染責(zé)任的落實，因此得到了世界各國的支持。

回顧世界主要工業(yè)化國家的發(fā)展歷史，在工業(yè)制造能力迅速發(fā)展的同時往往伴隨著嚴(yán)峻環(huán)境污染問題。在與環(huán)境問題斗爭的過程中，這些工業(yè)化國家也積累了許多寶貴的經(jīng)驗，其中環(huán)境污染責(zé)任保險便是有效的治理手段之一。英國作為最早進(jìn)行工業(yè)革命走向工業(yè)化的國家，發(fā)展過程中的環(huán)境污染問題曾經(jīng)一度困擾整個英國社會。然而也正是因為嚴(yán)峻的環(huán)境污染問題，推動了環(huán)境污染責(zé)任保險在英國的發(fā)展，并形成了較為獨特的保險制度。

英國的環(huán)境污染責(zé)任保險發(fā)展于20世紀(jì)60年代，起因便是由于工業(yè)化進(jìn)程導(dǎo)致的環(huán)境污染問題。其中最典型的事件就是著名的“倫敦?zé)熿F事件”，該環(huán)境污染事件直接造成近4000人死亡，無數(shù)倫敦居民的身體健康受到損害，對整個英國社會造成巨大的影響。隨著環(huán)境污染問題的爆發(fā)，英國一方面加緊制定相關(guān)的環(huán)境法律，其中便包括了世界上第一部現(xiàn)代意義上的空氣污染防治法——《清潔空氣法案》；另一方面英國社會積極地通過各種途徑降低環(huán)境污染的損害，提高工業(yè)生產(chǎn)企業(yè)的社會責(zé)任感，加強(qiáng)社會各界對于環(huán)境問題的監(jiān)督。但在對環(huán)境污染進(jìn)行追責(zé)時，由于環(huán)境污染問題所產(chǎn)生的賠償金額往往十分巨大，一般企業(yè)難以承擔(dān)，其結(jié)果就是最終由政府買單，造成對公共利益的二次侵犯。正是基于以上原因，環(huán)境污染責(zé)任保險在英國開始出現(xiàn)并發(fā)展。

英國環(huán)境污染責(zé)任保險大多數(shù)情況下屬于自愿保險，僅核污染、海上油污染等法律特別規(guī)定的環(huán)境污染領(lǐng)域才實行強(qiáng)制保險。久而久之英國形成了政府不加干預(yù)，轉(zhuǎn)而交給市場自行安排的環(huán)境污染責(zé)任保險運作模式。

具體來說英國環(huán)境污染責(zé)任保險具有以下幾個特點：

第一，初期發(fā)展較慢。在發(fā)展初期，投保企業(yè)以及保險公司對于環(huán)境污染責(zé)任保險都沒有表現(xiàn)出濃厚的興趣，究其原因主要有以下兩點：其一，從保險公司角度來看。首先，環(huán)境污染問題的賠償責(zé)任較重，甚至可能造成保險公司破產(chǎn)等嚴(yán)重情形，承保風(fēng)險較高。此外，由于環(huán)境污染問題具有潛伏性的特點，所以對承保技術(shù)的要求更高。對于不同的環(huán)境污染問題，保險費率的設(shè)計規(guī)則也不盡相同，保險公司一般需要實地調(diào)查確定，承保成本自然變高。其二，從投保的企業(yè)角度來看。對于企業(yè)來說，投保環(huán)境污染責(zé)任保險的目的在于轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險，防止承擔(dān)過重的損害賠償責(zé)任。但在實踐中，投保企業(yè)與保險公司之間往往存在著信息上的不對稱，在英國實行自愿保險的情況下給了投保企業(yè)選擇的余地，出于僥幸心理便不會進(jìn)行投保。同時由于環(huán)境污染責(zé)任保險的費率較高，一些企業(yè)為了降低成本也不選擇投保。

第二，承保條件嚴(yán)苛，除外條款復(fù)雜。由于承保環(huán)境污染責(zé)任保險的經(jīng)營風(fēng)險較大，英國保險商基本上對于環(huán)境污染責(zé)任保險合同都采取了嚴(yán)苛的審查態(tài)度。即使保險合同最終成立，合同中的除外條款也較多。大體來說，英國環(huán)境污染責(zé)任保險的除外條款主要包括以下幾項：（1）特定環(huán)境污染。由于英國的環(huán)境污染責(zé)任保險存在個別由法律規(guī)定強(qiáng)制投保的環(huán)境污染領(lǐng)域，因此由其產(chǎn)生的環(huán)境污染責(zé)任常常被列為除外條款。（2）環(huán)境污染行為主觀為故意。在環(huán)境污染責(zé)任保險合同中，若投保人故意不遵守法律或有關(guān)規(guī)定實施環(huán)境污染行為，因此產(chǎn)生的賠償責(zé)任一般不屬于保險公司的承保范圍。（3）投保人未在合理范圍內(nèi)預(yù)防緩解可預(yù)見的環(huán)境污染。在投保企業(yè)或其雇員已經(jīng)預(yù)見并且有能力減少或避免環(huán)境污染的發(fā)生，但沒有采取相關(guān)措施，那么因此而產(chǎn)生的環(huán)境污染賠償責(zé)任就不會納入保險賠償?shù)姆秶?/p>

第三，承保機(jī)構(gòu)非專門化。由于英國采取自愿投保制度，因此英國并沒有設(shè)立專門機(jī)構(gòu)經(jīng)營，而是由商業(yè)保險公司進(jìn)行承保。商業(yè)保險公司自行經(jīng)營環(huán)境污染責(zé)任保險，自負(fù)盈虧，政府很少會加以干涉。對于環(huán)境污染責(zé)任保險的種類、費率以及保險期間等合同條款，保險公司具有自主決定權(quán)，一般通過保險公司與投保企業(yè)協(xié)商確定。這樣的設(shè)計使得英國的環(huán)境污染責(zé)任保險更加具有靈活性，在發(fā)展的過程中對于市場的需求也更加敏感，可以在短時間內(nèi)做出反應(yīng)。但同時由于承保機(jī)構(gòu)的分散，在環(huán)境污染責(zé)任保險的管理上較為不便，也使得環(huán)境污染責(zé)任保險的條款千差萬別。

為了緩解愈發(fā)明顯的環(huán)境污染問題，我國的環(huán)境污染責(zé)任保險在近十幾年間發(fā)展起來。根據(jù)統(tǒng)計，僅2002年到2012年這十年間，我國環(huán)境污染事件就達(dá)17500多件，環(huán)境污染責(zé)任保險的發(fā)展與環(huán)境問題的凸顯密不可分。

環(huán)境污染責(zé)任保險在我國發(fā)展的同時，也逐漸暴露出了一些問題，具體來說有以下兩個方面：

第一，相關(guān)法律不夠健全。法律制度對于環(huán)境責(zé)任保險的作用主要體現(xiàn)在以下兩個方面：其一，環(huán)境污染責(zé)任保險與法律的健全密切相關(guān)。環(huán)境污染責(zé)任保險雖然已經(jīng)被寫入《環(huán)境保護(hù)法》之中，但僅僅以倡導(dǎo)性條款的形式出現(xiàn)，并沒有專門的法律規(guī)范進(jìn)行規(guī)制。由于專門性法律規(guī)范的缺位，環(huán)境污染責(zé)任保險缺乏統(tǒng)一的發(fā)展規(guī)范，并且相關(guān)爭議的解決效率不高。其二，環(huán)境污染責(zé)任保險的保險標(biāo)的是因環(huán)境污染而產(chǎn)生的賠償責(zé)任。因此對于賠償責(zé)任的歸責(zé)以及其賠償范圍的界定十分關(guān)鍵。我國法律對于環(huán)境污染責(zé)任的規(guī)定主要散見于《民法總則》《環(huán)境保護(hù)法》《大氣污染防治法》以及《水污染防治法》等法律規(guī)范中。由于相關(guān)規(guī)范較為分散且不甚詳盡，因此對于環(huán)境污染責(zé)任的確定依舊產(chǎn)生了許多分歧，這在無形之中加大了環(huán)境污染責(zé)任保險的經(jīng)營成本。

第二，發(fā)展不夠充分。我國環(huán)境污染責(zé)任保險是近十幾年才發(fā)展起來的，從投保金額、市場比例以及參保企業(yè)數(shù)來看都不如歐美發(fā)達(dá)國家。從保險公司的角度來看。環(huán)境污染責(zé)任保險難以在短時間內(nèi)盈利，反而有可能因為高額賠償而造成損失。保費收入與環(huán)境污染責(zé)任之間的巨大差距使得保險公司對于環(huán)境污染責(zé)任保險缺乏興趣。從企業(yè)的角度來看。首先，保險公司的環(huán)境污染責(zé)任保險供給不足，且限制較多，阻礙了企業(yè)投保。不僅有很多企業(yè)由于難以達(dá)到要求被拒絕承保，嚴(yán)苛的可保范圍及除外條款也使得環(huán)境污染責(zé)任保險的功能大打折扣。其次，我國環(huán)境污染的處罰難以落實。在部分環(huán)境污染事件中，企業(yè)無力承擔(dān)環(huán)境污染的賠償費用，出于環(huán)境污染的公共危害性，結(jié)果由政府出資治理。由此部分企業(yè)更是冒著被處罰甚至責(zé)令停產(chǎn)的風(fēng)險而榨取短期的高利潤。

同時隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，環(huán)境污染問題將不斷顯現(xiàn)，而環(huán)境污染責(zé)任保險卻沒有發(fā)揮出應(yīng)有的效用?；仡櫽h(huán)境污染責(zé)任保險的發(fā)展，針對我國環(huán)境污染責(zé)任保險制度，應(yīng)注意以下幾個方面：

第一，加大政府支持。環(huán)境污染責(zé)任保險在屬性上具有公共性。在僅依靠市場作用難以快速發(fā)展的情況下，政府的推動就十分必要。英國環(huán)境污染責(zé)任保險前期發(fā)展緩慢與英國過分依賴市場作用，忽視政府功能有關(guān)。具體來說，可以從兩個方面支持其發(fā)展：其一，利用財政、稅收手段扶持，在稅收政策上可以給予優(yōu)惠，并且可以在適當(dāng)條件下支付財政補貼。其二，加強(qiáng)監(jiān)管引導(dǎo)，著重防范道德風(fēng)險以及逆向選擇問題，督促保險公司及時履行支付保險金的義務(wù)，對于違法主體依法給予處罰。

第二，健全法律制度。英國的環(huán)境污染責(zé)任保險正是在相關(guān)法律規(guī)范完善后，才慢慢推廣開的。首先，我國應(yīng)當(dāng)完善環(huán)境污染責(zé)任的規(guī)定，并將有關(guān)規(guī)范進(jìn)行整合，以便明確責(zé)任歸屬。其次，在環(huán)境污染責(zé)任保險的發(fā)展過程中，應(yīng)當(dāng)適時地針對環(huán)境污染責(zé)任保險制定法律規(guī)范。我國生態(tài)環(huán)境部在2017年6月已經(jīng)就《環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險管理辦法（征求意見稿）》公開征求意見，相信在不久的將來會出臺專門的規(guī)則來規(guī)制環(huán)境污染責(zé)任保險。

第三，建立強(qiáng)制保險與自愿保險相結(jié)合的保險制度。在環(huán)境污染責(zé)任保險的運作方式上，主要分為強(qiáng)制保險與自愿保險兩種。英國以自愿保險為主，強(qiáng)制保險為輔，這樣雖然能充分發(fā)揮市場的作用，但不利于環(huán)境污染責(zé)任保險的發(fā)展。尤其是在我國環(huán)境污染責(zé)任保險起步較晚的情況下，更應(yīng)盡快發(fā)揮環(huán)境污染責(zé)任保險的保障作用。因此，應(yīng)建立以強(qiáng)制保險為主，自愿保險為輔的保險制度。強(qiáng)制保險為主可以防止逆向選擇及僥幸心理，同時減少保險公司風(fēng)險，鼓勵經(jīng)營。強(qiáng)制保險也便于統(tǒng)一管理與制度設(shè)計，對于其發(fā)展較為合理。自愿保險為輔，可以對強(qiáng)制保險未覆蓋的環(huán)境污染責(zé)任進(jìn)行彌補。在強(qiáng)制保險制度下，一般存在最高賠付限額，此時企業(yè)就可以通過投保自愿保險補償多余的環(huán)境污染責(zé)任。

本文來源：《中國保險報網(wǎng)》